Mercury Bank: qué es, cómo funciona para una LLC de no residente y qué países no acepta

Respuesta rápida: Mercury es la cuenta con la que operan la mayoría de las LLC de no residentes que conocemos, pero no es un banco: es una plataforma que abre cuentas en bancos socios estadounidenses, con seguro FDIC ampliado por una red de barrido. Es gratuita en el plan base, con wires en dólares sin coste, y acepta a propietarios extranjeros sin SSN ni viaje. Lo que no acepta son ciertos países de residencia, ciertos sectores y los expedientes flojos, y revisa las cuentas después de abrirlas. Esta guía cubre lo que es, lo que cuesta de verdad y lo que puede salir mal. Los requisitos exactos y el proceso paso a paso están en la guía de bancos para LLC.

Esta guía forma parte del hub de bancabilidad para LLC de no residente.

Qué es Mercury (y por qué no es un banco)

Mercury se fundó en 2017 en San Francisco y se diseñó para startups: una interfaz limpia, API, tarjetas virtuales, y una política de apertura online que, a diferencia de la banca tradicional, no exige presencia física ni SSN del propietario. Eso la convirtió, casi sin querer, en la puerta de entrada al sistema financiero estadounidense para miles de emprendedores de fuera.

Lo que Mercury no tiene es licencia bancaria. Las cuentas se abren en bancos socios con licencia y supervisión federal: hoy, Choice Financial Group y Column N.A. Mercury es el software, la app y el equipo de cumplimiento; el dinero está depositado en esos bancos. Ese detalle importa por dos motivos:

• Seguro de depósitos. Cada banco socio ofrece la cobertura FDIC estándar de 250.000 $ por depositante. Mercury reparte los saldos entre varios bancos mediante una red de cuentas de barrido (sweep network), lo que eleva la cobertura efectiva muy por encima de esa cifra. Está bien documentado en su web y merece leerse antes de dejar saldos grandes.
• Quién decide. El cumplimiento (KYC, revisiones, cierres) lo ejecuta Mercury bajo las reglas de sus bancos socios. Cuando Mercury cambia de socio o el socio cambia de criterio, cambian las reglas para ti. En 2024, tras la crisis de los intermediarios de banca como servicio, Mercury anunció el fin de su relación con Evolve Bank & Trust y fue trasladando cuentas a Choice y Column. Los clientes no perdieron dinero, pero es la prueba de que el custodio no es un detalle.

Nada de esto convierte a Mercury en una opción menos segura que un banco de barrio para el uso que le da una LLC: cobrar, pagar y guardar saldos operativos. Sí es un argumento para no dejar reservas de años en una sola cuenta, sea Mercury o cualquier otra.

Qué te da Mercury como LLC de no residente

• Cuentas corrientes y de ahorro en dólares, con número de cuenta y routing de EE. UU. Sirve para recibir ACH de clientes americanos, pagos de Stripe, Amazon, PayPal o cualquier plataforma que exija cuenta bancaria estadounidense.
• Wires nacionales e internacionales en dólares sin comisión de Mercury. Los wires en otras divisas llevan conversión (alrededor del 1%).
• Tarjetas de débito físicas y virtuales (Visa), con límites por tarjeta y por empleado, útiles para separar suscripciones y publicidad.
• Tesorería (Mercury Treasury) para invertir saldos en fondos monetarios, solo si superas ciertos importes.
• API y automatizaciones, que para un negocio digital significa conciliar sin exportar CSV a mano.
• Sin cuota mensual ni saldo mínimo en el plan base. Los planes Plus y Pro existen, pero están pensados para equipos con nómina y varias sedes.

Lo que no te da: cheques en papel (sí puede emitirlos electrónicamente), depósito de efectivo, atención en sucursal, ni una relación bancaria que te dé crédito con el tiempo. Para el crédito americano el camino es otro, y lo explicamos en crédito americano para extranjeros.

Los países y los negocios que Mercury no acepta

Aquí es donde más solicitudes mueren, y donde más desinformación hay.

Países bajo sanciones amplias. Cuba, Irán, Corea del Norte, Siria, Rusia y los territorios ocupados de Ucrania están fuera para cualquier fintech estadounidense; no es una política de Mercury, es la OFAC. Un propietario residente en esos países no puede abrir cuenta, tenga la LLC donde la tenga.

La lista propia de Mercury. Además de las sanciones, Mercury mantiene una lista de países de residencia del fundador que no acepta, por su propia evaluación de riesgo. Esa lista se amplió de forma notable en 2024 y ha seguido cambiando. Está publicada en su centro de ayuda y hay que consultarla el mismo día de la solicitud, porque no avisan cuando la modifican. La tenemos cruzada con las de Relay, Wise y Stripe, país a país y con fecha de comprobación, en qué países aceptan Mercury, Relay, Wise y Stripe. Una parte de los rechazos «inexplicables» que llegan a nuestra mesa son simplemente un país que dejó de estar aceptado entre que el cliente formó la LLC y solicitó la cuenta.

Sectores restringidos. Criptomonedas y activos digitales (salvo excepciones bajo revisión), contenido para adultos, juego, cannabis, armas, marketing de afiliación agresivo, préstamos, y en general cualquier actividad con alto riesgo de contracargos. Si tu negocio está cerca de una de esas líneas, Mercury lo detectará en la web o en la descripción, y la solicitud se rechaza aunque el resto del expediente sea perfecto.

Los expedientes que no cuadran. Este es el bloque más grande y el más evitable. Una web que no dice qué haces, una dirección de negocio que es la del agente registrado, un Operating Agreement genérico o sin firmar, un nombre que no coincide letra por letra con la carta CP 575 del EIN. La lista exacta de lo que verifican está en la guía de bancos y el documento que más rechazos causa tiene guía propia: el Operating Agreement.

Lo que pasa después de abrir: revisiones, congelaciones y cierres

Abrir la cuenta no es el final del cumplimiento; es el principio. Mercury monitoriza la actividad y compara lo que ve con lo que declaraste. Estas son las situaciones que disparan una revisión, en orden de frecuencia según lo que vemos:

1. Un wire grande e inesperado, sobre todo desde un país nuevo o de un cliente que no aparece en tu historial. Mercury retiene, pide factura y contrato, y libera cuando lo entiende. Con documentación a mano, son días; sin ella, semanas.
2. Cambio de país de residencia del propietario. Si te mudas a un país que Mercury no acepta y actualizas la dirección, la cuenta puede entrar en cierre ordenado. Si no la actualizas, estás incumpliendo los términos. Antes de mudarte, comprueba la lista.
3. Actividad que no encaja con la descripción. Declaraste consultoría y empiezan a entrar pagos de una tienda online, o al revés. No es ilegal, pero obliga a Mercury a reevaluar el riesgo.
4. Documentos que caducan. Pasaporte vencido, cambios en la LLC no comunicados, solicitud periódica de comprobante de domicilio sin responder.
5. Saldos y movimientos inconsistentes con el tamaño declarado, en especial entradas y salidas rápidas del mismo importe, que se parecen demasiado a lo que un sistema antiblanqueo busca.

Cuando Mercury cierra una cuenta, devuelve los fondos por transferencia a una cuenta a nombre de la LLC; no se queda con el dinero. Pero cerrar significa perder el número de cuenta que Stripe, Amazon o tus clientes tienen guardado, y eso sí duele. Por eso recomendamos a cualquier LLC operativa tener una segunda cuenta activa (Relay o Wise, según el caso), no como plan B teórico, sino con saldo y con al menos un movimiento al mes.

Comisiones reales

Donde una LLC de no residente sí gasta es en la conversión a su moneda local. Si cobras en dólares y vives en euros o pesos, sacar el dinero por wire en la divisa de destino paga la conversión de Mercury; hacerlo en dólares a una cuenta en dólares y convertir con Wise suele salir más barato. Es la razón por la que la combinación Mercury + Wise es la más habitual entre nuestros clientes: Mercury como cuenta principal, Wise para mover el dinero fuera. La comparativa completa, con Relay incluido, está en Mercury, Relay y Wise para LLC.

Cuándo Mercury no es tu mejor opción

• Tu país de residencia no está aceptado. No hay truco: ni dirección de un familiar en otro país, ni VPN. Declarar una residencia falsa en una solicitud KYC es fraude, y se descubre tarde y mal. En ese caso, Relay o Wise Business tienen listas distintas, y a veces la respuesta es una cuenta en tu país en dólares más Wise para cobrar.
• Necesitas efectivo o sucursal. Un negocio con caja física o con clientes que pagan con cheque en papel necesita un banco tradicional, y eso implica viajar: lo contamos en abrir cuenta en Chase o Bank of America como extranjero.
• Quieres construir crédito personal. Mercury no construye tu historial de crédito: su tarjeta de crédito corporativa (IO) exige saldos altos en la cuenta y reporta a nombre de la empresa, no al tuyo. Si tu objetivo es una tarjeta de crédito americana a tu nombre, la ruta pasa por un banco tradicional y, normalmente, por un ITIN.
• Tu sector está en la lista restringida. No insistas: cada rechazo queda registrado y dificulta el siguiente intento, también en otras fintechs que comparten proveedores de verificación.

Antes de solicitar: los tres minutos que evitan el rechazo

1. Abre la página de países aceptados de Mercury y busca el tuyo. Hoy, no la semana pasada. Si quieres ver de un vistazo cómo queda tu país en los cuatro proveedores, está en la tabla de aceptación por país.
2. Abre tu web y léela como si fueras un analista de cumplimiento: ¿se entiende qué vendes, a quién y cómo se contacta contigo?
3. Pon al lado la carta CP 575 del EIN, los Articles of Organization y el Operating Agreement firmado, y comprueba que el nombre de la LLC es idéntico en los tres, incluidas las comas y la coletilla «LLC».

Si los tres pasan, el expediente está en condiciones de presentarse. La decisión final siempre es del banco, y por eso preparamos cada solicitud como si fuera a leerla la persona más desconfiada del equipo de cumplimiento: es la única variable que controlamos.

Empieza por el diagnóstico

Si todavía no tienes la LLC, la cuenta no es el primer paso: es el tercero, después de decidir si la LLC es la estructura correcta para ti y de constituirla con la documentación que un banco quiere ver. El diagnóstico gratuito te dice en diez minutos si la LLC encaja y con qué expediente bancario deberías salir. Si ya la tienes y el banco te ha rechazado, en tráete tu LLC explicamos cómo auditamos el expediente antes de volver a intentarlo.